Co obvykle znamená „nesplňujete interní podmínky“
Banka téměř nikdy nevypíše konkrétní vzorec. Interní podmínky jsou prahy na ziskovost, vlastní kapitál, likviditu a hlavně na to, jestli zisk unese splátky. Zamítnutí proto často není o tom, že firma „nemá zakázky“, ale o tom, že poslední uzavřená závěrka vypadá riziko, které banka nechce nést.
Orientačně si stejnou logiku ukazatelů spočítáte v kalkulačce bonity nebo v testu Dostanu úvěr?. Výsledek není rozhodnutí banky — jen ukáže, kde jste relativně slabí.
Nejčastější důvody zamítnutí v číslech
Z praxe přípravy žádostí se opakují stejné body. Nejsou to jména klientů, jen vzorce, které banka typicky čte jako první.
- Záporný nebo velmi tenký vlastní kapitál. Když je vlastní kapitál záporný, firma na papíře dluží víc, než má. Tenký podíl vlastního kapitálu k aktivům (pod 15 %) banku nutí chtít více zajištění nebo ručení. Do vlastního kapitálu banka často počítá očištěnou hodnotu: odečtěte pohledávky za společníky a podobné položky, které vypadají jako skryté financování majitelů.
- DSCR pod 1,0 až pod 1,3. Krytí dluhové služby říká, jestli provozní zisk před odpisy pokryje úroky a splátky jistiny. Pod 1,0 firma ze zisku splátky nepokryje. Nad 1,0, ale pod 1,3 je to pro mnoho bank ještě těsné.
- Net Debt / EBITDA nad prahem. Kolik let by trvalo splatit čistý dluh ze zisku. Nad 5 je to podle metodiky, se kterou pracujeme, vysoká zadluženost. Podrobněji v článku EBITDA a Net Debt / EBITDA.
- Doba inkasa pohledávek nad 60 dní. Peníze „visí“ u odběratelů. Banka vidí riziko, že provozní úvěr jen dorovná špatné inkaso. Práh „v pořádku“ v kalkulačce je 60 dní, dobré je 30.
- Chybějící nebo neúplné závěrky. Bez uzavřených období včetně doručenky o podání daňového přiznání banka žádost často ani nezačne počítat. Co přesně doložit, shrnuje Co banka potřebuje k úvěru.
- Slabé ručení nebo zajištění při slabých číslech. Když ukazatele neprojdou, banka chce zástavu nebo ručení. Když ani to není, žádost končí dřív, než se řeší sazba.
Co ověřit před další žádostí
Nejdřív spočítejte dnešní čísla. Pak si projděte podklady: dvě uzavřená období, mezitímní výkaz, přehled úvěrů a leasingů, a u investičního záměru i rozpočet. Až budete vědět, který ukazatel vás shazuje, řešte ten — ne další žádost se stejnými výkazy.
Když semafor ukáže spíš ne nebo na hraně, další žádost bez úpravy výkazů nebo zajištění obvykle dopadne stejně. Co konkrétně zlepšit u ratingu A–D, rozebírá stránka Jak zlepšit rating firmy.
Kdy dává smysl Bankability Report
Report za 9 900 Kč (konečná cena, nejsme plátci DPH; platná k 24. 10. 2026) dává smysl, když už víte, že čísla jsou těsná, a před jednáním s bankou chcete rozbor za 2 roky, srovnání s oborem a akční plán. Nejdřív ale stačí zdarma: kalkulačka, PDF rozbor po výpočtu a test Dostanu úvěr?.
Ukazatele, na kterých zamítnutí nejčastěji padá
Prahy jsou stejné, jaké používá naše kalkulačka (orientační bankovní pásma, ne pravidla konkrétní banky). Hodnota v prvním sloupci je „v pořádku“, pod hranicí ve druhém sloupci začíná banka zpozorňovat.
| Ukazatel | Dobré pásmo | Hranice | Proč na něm záleží právě tady |
|---|---|---|---|
| DSCR (krytí dluhové služby) | 1,3× a víc | 1,0× | Pod 1,0 firma ze zisku nepokryje splátky. Mezi 1,0 a 1,3 je to pro řadu bank ještě na hraně. |
| Vlastní kapitál / aktiva | 30 % a víc | 15 % | Pod 15 % je vlastní kapitál tenký. Záporný vlastní kapitál je pro většinu bank samostatný důvod zamítnutí nebo tvrdého stropu. |
| Net Debt / EBITDA | 3,0× a méně | 5,0× | Nad 5 je čistý dluh vůči zisku vysoký. Investiční a provozní limity se pak škrtají dřív než sazba. |
| Úrokové krytí | 3,0× a víc | 1,5× | Pod 1,5 provozní zisk sotva pokryje úroky. Nový úvěr to ještě zhorší. |
| Běžná likvidita | 120 % a víc | 80 % | Pod 80 % krátkodobé závazky převažují nad oběžnými aktivy. Banka čte krátkou likviditu jako provozní riziko. |
| Doba inkasa pohledávek | 30 dní a méně | 60 dní | Nad 60 dní inkaso drhne. Provozní úvěr pak často jen dorovná pohledávky. |
Modelový příklad: záporný vlastní kapitál a DSCR pod 1
Modelová obchodní s.r.o. s obratem 42 milionů Kč, záporným vlastním kapitálem a už vysokými splátkami. Firma je vymyšlená. Příklad je fiktivní, čísla k datu publikace stránky. Čísla jsou v tisících Kč.
| Vstup do kalkulačky | tis. Kč |
|---|---|
| Tržby (obrat) | 42 000 |
| Provozní výsledek (EBIT) | 800 |
| Odpisy | 900 |
| Aktiva celkem | 28 000 |
| Vlastní kapitál | −1 200 |
| Oběžná aktiva | 15 000 |
| Krátkodobé závazky | 16 800 |
| Peníze na účtech | 600 |
| Bankovní úvěry | 12 000 |
| Nákladové úroky | 950 |
| Roční splátky jistiny | 2 800 |
| Zásoby | 5 200 |
| Pohledávky | 7 800 |
| Závazky z obchodního styku | 6 100 |
| Náklady na prodané zboží a výkony | 32 000 |
| Co z toho vyjde | Hodnota | Pásmo kalkulačky |
|---|---|---|
| DSCR (krytí dluhové služby) | 0,45× | slabé |
| Vlastní kapitál / aktiva | −4,3 % | slabé |
| Úrokové krytí | 1,79× | hraniční |
| Net Debt / EBITDA | 6,71× | slabé |
| Běžná likvidita | 89,3 % | hraniční |
| EBITDA marže | 4,0 % | slabé |
Kalkulačka by této firmě dala skóre 15 ze 100 a orientační rating D.
Modelová firma má záporný vlastní kapitál (−1,2 mil. Kč) a DSCR kolem 0,45. Skóre vychází na pásmo D a orientační semafor na spíš ne. I kdyby měla zakázky, banka nejdřív uvidí záporný kapitál a splátky, které zisk nepokryje. Než podat další žádost, musí se srovnat kapitál (např. doplatit ztráty, vyčistit pohledávky za společníky) a snížit dluhovou službu — jinak stejná žádost skončí stejně.
Stejný postup na svých číslech: zadejte závěrku do kalkulačky nebo do testu Dostanu úvěr? a podívejte se, který ukazatel je červený.
Zjistěte, který ukazatel vás shodil
Zadejte čísla z poslední závěrky a za pár minut uvidíte skóre, ukazatele a orientační rating. Výpočet běží ve vašem prohlížeči, čísla se nikam neodesílají. Po výpočtu si můžete nechat zdarma poslat PDF s rozborem firmy očima banky. Jen semafor bez detailu ukáže test Dostanu úvěr?. Výsledek je pouze orientační skóre Bankability spočítané ze zadaných čísel. Nejde o finanční radu ani o příslib či posouzení úvěru, o úvěru vždy rozhoduje banka podle vlastních kritérií.
Spustit kalkulačku →Co si připravit
- Ověřit skóre a semafor na číslech z poslední závěrky (kalkulačka nebo Dostanu úvěr?).
- Účetní závěrka a daňové přiznání k DPPO za dvě poslední uzavřená období včetně doručenky a mezitímní výkaz.
- Očištěný vlastní kapitál: odečíst pohledávky za společníky a podobné položky, které banka z kapitálu vyřazuje.
- Přehled úvěrů a leasingů se splátkovými kalendáři — součet jistiny a úroků musí sedět s polem splátek.
- Doba inkasa a závazky po splatnosti — pokud inkaso drhne, nejdřív to, pak nový limit.
- Zajištění a ručení, které jste ochotni nabídnout, pokud čísla zůstanou těsná.
- Proč banka zamítla minule — pokud máte písemné zdůvodnění, držte se ho; pokud ne, opravte nejslabší ukazatele výše.
Než žádost podáte znovu, nechte si zdarma poslat PDF s rozborem po výpočtu v kalkulačce, nebo si objednejte Bankability Report.
Z praxe
Nejčastější chyba po zamítnutí je podat stejná čísla do druhé banky. Druhá banka čte stejnou závěrku a stejné prahy. Pomáhá nejdřív srovnat vlastní kapitál a dluhovou službu, doplnit chybějící podklady a teprve pak žádat znovu — ideálně s vysvětlením, co se od minulé žádosti ve výkazech změnilo.
Druhá častá past je „oprava“ jen na papíře: přesun mezi účty bez změny cash flow. Banka při kontrole výkazů a výpisů takové kosmetické úpravy pozná.
Časté otázky
Co znamená, že nesplňuji interní podmínky banky?
Obvykle to, že čísla ve výkazech nesedí na prahy banky u ziskovosti, vlastního kapitálu, likvidity nebo krytí splátek. Konkrétní vzorec banka skoro nikdy neřekne.
Mohu po zamítnutí žádat hned v jiné bance?
Ano, ale se stejnými výkazy často dopadnete stejně. Nejdřív spočítejte ukazatele a opravte to, co jde změnit v závěrce nebo v zajištění.
Je záporný vlastní kapitál automatické zamítnutí?
Pro většinu bank ano, nebo aspoň tvrdý strop. Než žádat, srovnejte kapitál a očištěte položky, které banka z vlastního kapitálu vyřazuje.
Stačí k další žádosti lepší zajištění?
Zajištění pomůže, když jsou čísla těsná. Když DSCR nebo vlastní kapitál spadnou hluboko pod práh, samotná zástava žádost často nezachrání.
Jak zjistím, který ukazatel mě shodil?
Zadejte čísla do kalkulačky bonity nebo do testu Dostanu úvěr?. Uvidíte skóre, rating A–D a barevné ukazatele. Výsledek je jen orientační skóre Bankability.
Kdy má smysl platit Bankability Report?
Když už víte, že jste na hraně, a před jednáním s bankou chcete rozbor za 2 roky a akční plán. Nejdřív stačí kalkulačka a PDF rozbor zdarma.